中华人民共和国律师执业证 (People’s Republic of China Lawyer’s License)
证号:11101200810903068
 

        刘维昭,法律硕士研究生,北京市安博律师事务所律师,中华全国律师协会会员,北京律师协会会员,土豆网《大律师访谈》特邀律师,北京明园大学特聘教授,擅长处理婚姻家庭纠纷、刑事辩护、合同纠纷,从业数年,代理过各类案件,有的案件在中央电视台“法治进行时”进行了报道,一专多能,术业专攻,经验丰富,认真负责。

 
 
 
   
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刑事辩护
让人倾家荡产的“套路贷”,究竟是什么套路?
添加时间:2020/2/21 14:44:43     浏览次数:51

一、骇人听闻的“套路贷”

2017年末,我的一个朋友小H在北京市丰台区人民法院被起诉了。原告老M要求他偿还贷款本金200万元,并按照36﹪的年利率支付利息。

H向我介绍了案情的始末缘由:

2014124日,小H资金短缺,经朋友介绍,从老M的手中借钱20万元,利率是四分,即年利率48﹪,借期是三个月,违约金是5万元。双方未签订借款合同。老M在北京农商银行***支行转账支付了20万元。小H取出现金后,走出银行营业大厅,老M预先扣除利息2.4万元。

到了2014424日,小H无法按时还款。经协商,双方重新确定借贷关系,违约金5万元算作本金,本金共计25万,利率是四分,借期是三个月。双方依然未签订借款合同。

到了2014724日,小H还是无法按时还款。经协商,双方再次重新确定借贷关系,违约金(5万元)、利息(3万元)均算作本金,本金共计33万,利率是四分,借期是三个月。

此后,小H又陆续借了老M一些钱,借贷方式和以前相同。

H也陆续偿还了一部分款项,但是,按照老M的要求,全部用现金,不允许转账。

…………

201510月,老M找到小H,声称本金利息已经到了70万元,要求过账。于是,在北京农商银行***支行,老M转账支付了70万元。同时,小H70万取出,又返还给了老M。小H出具了借条,内容是:今借老M人民币70万元,利率是四分,借期是三个月。

…………

20163月,老M找到小H,声称本金利息已经到了100万元,要求过账。于是,在北京农商银行***支行,老M转账支付了100万元。同时,小H100万取出,又返还给了老M。小H出具了借条,内容是:今借老M人民币100万元,利率是四分,借期是三个月。

…………

20172月,老M找到小H,声称本金利息已经到了200万元,要求过账。小H最初不同意,但是无力还债,老M声称,如果不这样做,他就派人天天到家里来要账,还派人天天去小H的媳妇单位去要账,无奈之下,小H只好照办。于是,在北京农商银行***支行,老M转账支付了200万元。同时,小H200万取出,又返还给了老M。小H出具了借条,内容是:今借老M人民币200万元,利率是四分,借期是三个月。

20175月,老M通知小H到某地协商还款事宜,要求小H用位于天津的一套房产(价值200万元)抵账,遭到拒绝。当小H想离开时,老M要求小H把车留下(价值18万)。不知什么时候,院里来了四个陌生的年轻人。小H只好把车留下了。

20178月,老M以民间借贷纠纷为由,将小H诉至北京市丰台区人民法院。在诉讼时,老M委托了代理律师,提供了借条、转账凭证。

H遭遇的事情,是典型的“套路贷”。小H的遭遇,让我想起了发生在上海市的“套路贷”案件----寿某借5万“滚”成572万,案情如下:

20154月,上海小伙儿寿某为了还信用卡欠款,找到了一家无抵押的小额贷款公司。寿某说只要借5万就可以了,但是他们说写条子要翻倍,这是他们的行规,然后就写了11万翻倍条。签了合同后,寿某当天确实收到11万元的转账,但贷款公司立刻就让他把现金从银行取了出来,并拿走了其中的6万,当做手续费和保证金。

没多久,仍然无力偿还债务的寿某,在这家小额贷款公司业务员的鼓动下,去另一家高利贷公司借钱。他们带寿某去银行走了56万的账,写欠条也是写了56万,剩下的七扣八扣,到手8万左右。 

寿某原本5万元的借款,变成了56万,利息也越滚越多,寿某不得不第三次、第四次、第五次找贷款公司,到20168月,寿某的欠款数额已经达到572万元,但实际上他拿到手的现金,不到100万元。

贷款公司开始威胁寿某,同时也威胁寿某的父母。寿某也没法,只能按照他们说的去做。随后,通过贷款公司的协助,寿某将原本在父母和他自己三个人名下的房产,转到了自己个人名下,抵押给了这家贷款公司。

就这样,通过所谓的平账,加码借款金额,寿某抵押了自己名下的一套房子。

  

二、“套路贷”究竟有哪些套路?

    北京的小H和上海的寿某遭遇的“套路贷”具有典型性,我们从中可以看出“套路贷”的基本套路:

第一、签订虚高借条

小额贷款公司以行规为由,哄骗借款人签下高于所借款项一倍甚至数倍的欠条。比如借10万元,欠条写的却是20万元。小额贷款公司忽悠借款人的说辞是:虚高借条是民间借贷的行规,主要目的是为了担保借款人不还钱。所以要将违约金以及后期催要费用也写进去,如果按时还钱则不需要还虚高金额。小额贷款公司通常会组团忽悠,一群人围着借款人说“放心吧,这是行规。”借款人借款心切,往往会配合写下虚高借条。

第二、故意制造违约事实,索要高额违约金

小额贷款公司都会约定高额的违约金。逾期不还,就要支付高额的违约金。为了让借款人违约,小额贷款公司对于还款方式和还款时间,约定的非常苛刻,比如,还款时间约定为几点几分,超过这个时间,就是违约。“逾期还款”的时限按小时甚至分钟计算。实际上,即使你想按时还款,你也找不到人。你必定是要违约的。

第三、约定高额的利率,并且利滚利,越滚越多,越滚越大。

“套路贷” 都是高利贷,并且利息非常高,利滚利,像滚雪球一样越滚越大。

第四、伪造银行流水

借款人签下借条之后,小额贷款公司会带借款人前往银行转账取款并拿走现金,留下银行流水作为证据。比如:借款人借了10万元,打的借条是20万元。小额贷款公司与借款人一同到银行转账,先将20万元打入借款人的卡中,接着让借款人取出,拿走其中的10万元。借款人实际到手的钱只有10万元,但是银行流水却显示有20万元进账。

第五、借钱时,用转账的方式,还钱时,必须是现金

小额贷款公司出借钱款时,一律采用转账的方式,这样,就有银行流水作为证据。还款人返还钱款时,一律是现金,并且在隐蔽的地方进行,躲避监控,不会被拍照摄像,防止取证。

第六、借新债还旧债,这就是所谓的“平账”

当借款人无力还债时,小额贷款公司就会用“平账”的方式解决。他们会主动介绍新的贷款公司,让借款人借新债,还旧债。也就是在这一步,原来的债务可能膨胀几十倍。

第七、逼迫借款人用房子做抵押

当借款人无力还债时,小额贷款公司会要求借款人以房产作为抵押,签订《房地产借款抵押合同》和 “房产买卖过户委托书”并进行公证,最终实现将房产骗到手的目的。

第八、黑白两道,索要欠款

“黑道”做法是:威胁恐吓,拘禁扣留,跟踪骚扰,上门讨债。 “小额贷款公司”的工作人员忽悠你陷入套路以后,在追账时还会露出狰狞的面目,对借款人实施各种手段,其中不乏殴打、辱骂、尾随骚扰、非法拘禁、敲诈勒索等。从公安机关在小额贷款公司查获的工具来看,甩棍、电棍、手铐以及催泪喷射器等一应俱全,一旦你落入他们手中,他们绝对会让你体会到什么叫痛不欲生,什么叫生不如死,为了脱离苦海,你会什么都答应。

“白道”做法是:进行虚假诉讼。小额贷款公司拿着借条、银行流水等证据,以民间借贷纠纷为由,到法院起诉。取得生效判决书以后,申请强制执行,从而取得财产。

 

三、“套路贷”到底是什么?

简而言之,“套路贷”是以贷款之名,行骗钱之实的违法行为。“套路贷”通常都是以小额贷款公司的名义(有的是以个人名义),以办理民间借贷为幌子进行诈骗。“套路贷”的步骤设计巧妙,滴水不漏,一招一式,环环相扣,在法律上形成一个完整的证据链,一旦借款人不能还款,“出借人”就会民间借贷为由,诉至法院,取得生效的判决书以后,申请法院强制执行,或者动用黑恶势力,威逼利诱,取得巨额财产。

“套路贷”是一个披着金融工具外衣的骗局。“套路贷”涉及到刑事犯罪,主要涉嫌的罪名有:诈骗罪、敲诈勒索罪、非法拘禁罪、虚假诉讼罪等。

 

四、遭遇“套路贷”,你应当怎么办?

当前,“套路贷”案件频发, “套路贷”不仅直接侵害被害人的合法财产权益,而且其中掺杂的暴力、威胁、虚假诉讼等索款手段又容易诱发其他犯罪,甚至造成被害人辍学、自杀、卖房抵债等严重后果。

在此,律师建议您在借款时,要按实际借款金额写借条,如果对方要求你写虚高金额,一定是套路贷,您一定要拒绝。

如果您不幸陷入“套路贷”,请您一定咨询律师,采取相应的对策,以切实维护自己的合法权益。

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